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  • 首付贷全面被禁,但房地产交易热度不减,在此背景下,金融机构通过中介为购房者提供资金支持。监管部门明令禁止首付贷以后,购房者仍可通过来自不同金融机构的“月供贷”“大额信用贷”“垫资赎楼贷”等产品获得资金。

    帮主调查发现,购房者的购房资金来源为多处,但主要由担保公司垫资、银行大额信用贷或月供贷、网贷平台大额信用贷等提供提供。在整个借贷链条中,担保公司、线上平台、中介和银行,全部或部分参与配合完成购房者的借贷需求。

    在购房借贷链条中,中介公司起重要作用,撮合线上线下的网贷平台、小贷公司和担保公司为购房者提供“垫付首付”,或者“赎楼的过桥资金”,同时也可对接银行办理抵押贷款。此外也有中介公司宣称可通过银行月供贷获得“过桥资金”。

    先赎楼再抵押
     
    在各地出台房地产调控相关政策后,银行纷纷收紧二次抵押贷,但是购房者仍可通过中介进行贷款。

    房产中介公司对于购房者的首付资金缺口问题向记者表示,“看你的资金缺口有多大,如果首付缺口小,找担保公司借钱或银行消费贷——装修、旅游之类的都可以。如果首付缺口大,名下有房,可以先赎楼再抵押借款。”

    对于如何抵押借款,对方表示,“找担保公司先帮你把楼赎出来,然后你再去申请一笔首付贷款。这一笔贷款的话,我们找些熟人,把你的评估价做高点(评估价高就可以贷出更高的额度),然后你再用多贷出来的部分还给担保公司,只是利息可能会比较高。”

    “仍在按揭中的房子必须先赎楼才能做抵押,在我们这里签订委托合同后,我们的担保公司会垫资赎楼,15天之内,赎楼利率是每日千分之1.2,此外还有1%的手续费,然后就可以在银行再次抵押贷款了。”某深圳市资产管理公司工作人员对记者表示。

    对方同时表示,可以代理多家银行的抵押贷,“和各大银行都有很好的合作关系”“正规银行贷款机构”。

    值得注意的是,也有股份制商业银行公开表示接受二次抵押贷。

    某商业银行在互联网上的广告信息显示,“个人房产抵押贷款,贷款年限长,利率低,申请方便,最重要可以二押,即使目前房子还在按揭,也可以贷出升值的部分。”但此前有该银行相关工作人员回应表示,“有房就贷”项目贷款资金仅可作为生意经营、消费使用,不可用于房产资金垫付。

    月供贷则是新近受热捧的借贷产品。记者综合多家商业银行的月供贷产品得知,对已有抵押贷款(含房屋按揭贷款)的客户,可以依据房贷的月供进行信用贷款,贷款额度为月供的30~45倍,贷款金额最高可达50万元。

    记者在另外一家商业银行的广告宣传上看到,“月供6个月可以贷月供的30倍,月供1年以上可以贷款月供的45倍。只要你名下有商品房按揭,有正常的工作,就可以申请月供贷”。

    值得注意的是,在某些中介机构给购房者的资金缺口解决方案中,月供贷的资金用途不受限制,可以用于置换首付款中的“过桥资金”。
     
    大额信用贷
     
    在银行和中介之外,链条的另一端则是线上网贷平台。

    ****数据显示,2016年1至8月,涉及房地产抵押贷款的平台约有200家,在这些涉及房产抵押类的平台中,对于资金用途多数没有明确标识。

    房产中介表示,“如果名下没有房,首付金资金缺口还比较大,可以找有房的朋友,抵押他们的房产借出资金。”

    值得注意的是,多个平台都提供最高超过100万的信用借款。

    房产抵押类业务较多的房金所隶属于深圳房金所金融服务股份有限公司侧重信息撮合。房金所官网显示,平台为专注于房产领域的互联网金融服务商,金融及类金融机构的贷款产品提供商,致力于通过线上线下结合的方式,解决房地产金融领域的信息不对称难题。房金所服务包括:营销、咨询、受理、调查、评估、送审、贷后服务等,为有贷款需求的客户提供专业的房产金融解决方案。

    个人借款业务中,平台提供“房产抵押贷”“信用贷”,其中房产抵押贷的放贷额度是20万~500万元,而信用贷的放贷额度是10万~150万元。

    值得注意的是,平台只是线上中介,为借款人和贷款机构提供信息服务,放款机构中包括包括银行、小贷公司和典当行。多位业内人士认为,网贷平台作为信息中介,借款人有正当的借款需求都是可以满足的,很难对其借款后的实际用款行为监管。

    神仙有财CEO惠轶对记者表示,互联网金融已经成为首付贷款的重要资金渠道,开发商或房产中介机构和网贷平台合作,开发商和中介提供购房首付的需求,网贷平台则提供资金,此外还有部分网贷平台直接提供贷款资金。

    2016年8月18日,住房城乡建设部、国家发改委、工业和信息化部、人民银行、税务总局、工商总局、银监会七部门联合印发了《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》,明确规定中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务,意味着“首付贷”业务被正式叫停。

    但是对于网贷平台来说,有正当理由的借贷需求和“类首付贷”之间如何区分,是此类平台面临的问题。
    2016-10-22 阅读次数:119
  • 新三板的退市机制一直都是市场的关注点。

    10月21日晚,股转系统突然发布《全国中小企业股份转让系统挂牌公司股票终止挂牌实施细则(征求意见稿)》(以下简称《实施细则》)公开征求意见的通知,《实施细则》中明确对于未能披露定期报告、信息披露不可信等11种强制终止挂牌情形。

    股转明确11种强制终止挂牌情形

    根据《实施细则》看,共六章三十二条,包括总则、主动终止挂牌、强制终止挂牌、投资者权益保护、监管措施和违规处分、附则等内容。除了主动终止挂牌的4种情形外,最吸引市场关注的莫过于强制终止挂牌的11种情形。

    股转系统新三板退市

    与主动终止挂牌相比,强制终止挂牌情形更多,涉及信息披露、违法违规、持续经营、公司治理等共计11种,挂牌公司若出现其中任一种情形,全国股转公司都将按规定终止其股票挂牌。这11种情形具体是:

    1.【未能披露定期报告】未在法定期限内披露年度报告或者半年度报告并自期满之日起两个月内仍未披露年度报告或半年度报告;

    2.【信息披露不可信】最近两个年度的财务会计报告均被注册会计师出具否定或者无法表示意见的审计报告;

    3.【重大违法】受到中国证监会行政处罚并在行政处罚决定书中被认定构成重大违法行为,或者被中国证监会依法移送公安机关;

    4.【欺诈挂牌】因欺诈挂牌受到全国股转公司纪律处分;

    5.【多次违法违规】最近三十六个月内累计受到全国股转公司三次纪律处分;

    6.【持续经营能力存疑】存在《<中国注册会计师审计准则第1234号-持续经营>应用指南》中列举的影响其持续经营能力的相关事项,且最近两个年度的财务会计报告均不能以持续经营为编制假设,或最近两个年度的财务会计报告均被注册会计师出具持续经营能力存在不确定性的意见,或连续两年被主办券商出具了持续经营能力存在不确定性的意见;

    7.【公司治理不健全-参照挂牌条件】不能依法召开股东大会或者不能形成有效决议,在十二个月内不能恢复的;

    8.【无主办券商督导】与主办券商解除持续督导协议,且未能在三个月内与其他主办券商签署持续督导协议的;

    9.【强制解散】被依法强制解散;

    10.【宣告破产】被法院宣告破产;

    11.【兜底条款】全国股转公司规定的其他强制终止挂牌情形。

    两公司曾因年报披露问题被摘牌

    值得一提的是,截至2016年10月20日,全国股转系统挂牌公司数量已达9216家,且仍保持高速增长态势。

    但是,每日经济新闻记者注意到,与庞大的挂牌数字相对应的是非常少的摘牌数字。从2015年起至今,总共仅有40家新三板公司摘牌。其中有双杰电气 、康斯特、合纵科技是因为去创业板上市而摘牌。另外有7家公司是未按时披露年报,公司主动申请终止挂牌。

    需要注意的是,有两家公司朗顿教育以及中成新星是由股转系统直接将其终止挂牌的。而当时股转公司提到的根据《全国中小企业股份转让系统业务规则(试行)》中4.5.1第三条的规定,未在规定期限内披露年度报告或者半年度报告的,自期满之日起两个月内仍未披露年度报告或半年度报告的,全国股份转让系统将终止其股票挂牌。

    实际上,除了因为未按规定时间披露年报会“遭殃”。按照《实施细则》,如果最近两个年度的财务会计报告均被注册会计师出具否定或者无法表示意见的审计报告,也会被强制终止挂牌。

    每日经济新闻根据iFind统计的9202家公司发现,2015年年报被注册会计师出具无法表示意见的挂牌公司总共有7家,分别是ST桦清(430232)、ST中试(430291)、ST展唐(430635)、ST巨环(830967)、ST鑫秋(832268)、ST瑞泽(833235)、ST哥仑步(835494)。除此之外,ST赛诺达(430231)直接被出具了否定意见。

    业内:细则出台有利于净化新三板市场

    “明确新三板退市细则,有效提高了退市的可操作性和灵活性。”联讯证券副总裁曹卫东在接受每日经济新闻记者采访时表示,虽然摘牌制度的出台在预期之内,但国庆节后还不到一个月,挂牌企业终止挂牌制度的征求意见稿就发布了,可以明显看出,新三板政策推出的节奏在加快。

    “摘牌制度的推出是新三板完善制度建设的重要环节,摘牌的市场化和常态化是必然趋势。”曹卫东预测,随着《实施细则》的最终出台,新三板挂牌公司终止挂牌的频率势必加快,数量逐渐增多,不符合维持挂牌条件的企业强制退出,一些与新三板当前定位不符的企业主动退出新三板。“这对于提升挂牌企业质量,净化市场有着积极作用。”曹卫东表示,摘牌制度出台后,接下来要解决的,就是新三板市场定位的问题,这将是新三板未来发展的首要问题。
    2016-10-29 阅读次数:49
  • 高层持续大调整,由平安集团另一子公司——平安证券高管团队接手,成为定局。

      10月20日,平安银行召开董事会,启动换届程序。财新记者获悉,46岁的杨志群、51岁的郭世邦,分别从平安证券总经理、副总经理之位,回归平安银行,出任常务副行长、董事长助理两个职位。这两个职位均为新设岗位。

      10月12日晚,财新记者获悉,47岁的平安集团副总经理、平安证券董事长谢永林,将回归平安银行出任董事长,63岁的原董事长孙建一调回集团,不再兼任,或将到点退休;59岁的平安银行行长邵平辞职,由54岁的现平安银行副行长胡跃飞为代行长。这些任职需经过董事会、股东大会及相关监管部门的批准。

      10月13日,平安银行公告称,第九届董事会即将届满,正筹划董事会换届事宜,目前,董事会及管理层全体成员均正常履职,经营管理一切正常。

      一系列的人事震动,不免引起市场对平安银行未来走向的揣测。接近平安集团人事对财新记者指出,现有董事会已到换届之时,平安银行面临向零售银行的转型,新配备的管理层亦着眼于此。

      前述三位平安证券的高管,均是平安银行“老将”。杨志群、郭世邦曾在民生银行干过很长时间,不过,他们均早于邵平到平安银行。

      一个多月前被提为平安集团副总经理的谢永林,于1994年加入平安集团,曾担任过平安集团董事长马明哲秘书。他从基层业务员做起,历任平安产险、平安寿险、平安银行多个子公司,前后台业务都管过。其于2006年3月到2013年11月,历任平安银行运营总监、人力资源总监、副行长等职务,主管过零售业务。2013年11月至2016年9月,谢永林出任平安证券董事长特别助理、总经理兼CEO、董事长一职。

      杨志群是从客户经理做起,一直做到分行行长。他于2009年负责筹建平安银行广州分行,于2011年出任深发展银行广州分行行长,2012年8月,出任整合后的平安银行广州分行行长,2015年3月出任平安证券总经理。

      “高材生”郭世邦有着丰富的银行经验,多年负责零售、小微金融业务。他于1998年取得北京大学光华管理学院经济学博士学位,师从经济学家厉以宁。博士毕业后,郭世邦来到民生银行,从1998年到2011年,他历任民生北京上地支行行长、北京管理部副总经理、大连分行行长、零售银行部总经理等职位。2011年3月,郭世邦进入深圳发展银行,担任小微金融事业部总监;2012年8月,任整合后的平安银行总行小微金融事业部总监;2015年3月,才从平安银行离开,出任平安证券副总经理。

      目前,平安银行经营团队的高管班子为:(代)行长胡跃飞,常务副行长杨志群,董事长助理郭世邦,副行长赵继臣、蔡丽凤、冯杰、吴鹏、陈蓉,行长助理杨华、周立、姚贵平。相比同业,这一高管架构实则庞大。据一位平安银行内部人士称,目前整个行级领导多达18人,还未算上新来的两位领导。

      从其背景看,胡跃飞、陈蓉、周立来自深发行,赵继臣、杨华来自民生银行,蔡丽凤来自广发银行,杨志群、郭世邦、吴鹏、冯杰、姚贵平来自平安集团或原平安银行。

      最新的分工调整是,蔡丽凤仍分管零售并兼管财务,赵继臣负责资产保全;冯杰分管FT(自贸账户)事业部和对台金融业务;吴鹏分管零售业务西南片区;陈蓉主管资产负债条线以及运营、IT工作;杨华分管同业条线兼上海分行行长;周立分管零售业务东北片区;姚贵平协助分管零售。“这些分工都是平安集团指定的。”一位接近平安银行高管人士指出。

      “这是对银行冲击最小的高管安排。”一位资深的银行业分析师表示,目前的班子是最平稳的过渡。代理行长胡跃飞是原来深圳发展银行的“老将”,从支行一步步做上来,与其再从外面找一个新人,不如选择最了解平安银行的内部高管。一位平安银行内部人士则指出,胡跃飞一直主管对公条线,未来平安银行大零售的战略方向,对其也是挑战。

      此外,财新记者从平安集团内部人士处了解到,平安银行可能实行一定程度的降薪,此举对该行现任高管的影响比较大。平安银行的高管薪酬在业内位列前茅,该行2015年年报披露,邵平、赵继臣税前薪酬均超过700多万元,胡跃飞接近600万元。 
    2016-10-21 阅读次数:67
  • 国务院办公厅近日公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》(下称《实施方案》),对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排。专项整治的重点包括P2P网络借贷和股权众筹业务、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务、第三方支付业务、互联网金融领域广告等。专项整治工作已于2016年4月开始,计划至2017年3月底前完成。
     
    专家和业内人士指出,互联网金融行业将毫无意外地迎来行业洗牌提速期,合规成为“生死劫”。
     
    首付贷等纳入整治范围
     
    银监会同日发布了《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》,要求对机构的基本情况、各类产品和业务运营情况、机构存在的主要问题进行全面排查,并对近年业务扩张过快、在媒体过度宣传、承诺高额回报、涉及房地产配资或校园网贷等业务的网贷机构进行重点排查。同时,专项工作重点是整治和取缔互联网企业在线上线下违规或超范围开展网贷业务,以网贷名义开展非法集资等违法违规活动。
     
    银监会相关负责人表示,下一步,中央和地方相关监管部门,通过引入大数据采集、分析等数据应用模型及监测机制,建立风险监测预警机制,及时发现并处置行业风险,加强行业的风险防控与预警。
     
    值得注意的是,这次的方案,多次强调“穿透式”监管。比如金融机构不得依托互联网通过各类资产管理产品嵌套开展资产管理业务、规避监管要求,应综合资金来源、中间环节与最终投向等全流程信息,透过表面判定业务本质属性。
     
    拍拍贷CEO张俊指出,反复强调实施“穿透式”监管,意味着监管和整治工作会以平台从事的具体业务性质来定性,许多打着“智能投顾、科技金融”旗号的平台,虽然改名不叫P2P,但并不能规避监管和整治。在《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中特别放入了一项工作原则,“打击非法、保护合法。明确各项业务合法与非法、合规与违规的边界,守好法律和风险定线。”最重要的目的是为互联网金融树立合法、合规的标准和边界,防止互联网金融发生系统性风险。
     
    “不是一棒子打死”
     
    专项整治风声鹤唳,但中国互联网金融协会会长李东荣称,整治目的不是否定互联网金融的作用,更不是要把互联网金融“一棒子打死”,而是要通过打击非法、保护合法、加快清理害群之马,有效规范经营行为,还互联网金融一个健康有序的发展环境,这对于互联网金融今后的规范健康发展具有十分重要的意义。
     
    李东荣认为,互联网金融行业应该紧紧抓住我国经济转型升级与结构调整所产生的有效金融需求,促进网络与金融的深度融合,业务与场景的广泛结合,技术与流程的有机整合,有效增加金融服务的供给规模、效率和质量,提高互联网金融供给对实体经济需求变化的适应性和灵活性,避免过度的拉长资金链条和脱离实体经济空转。
     
    人人聚财CEO许建文认为,专项整治方案针对对象不同、目标不同、严厉程度也不同。专项整治方案针对的是大的互联网金融行业而不是单单限定网络借贷;主要目的是打击非法行为、保障最基本的行业秩序和投资者利益,实现行业的优胜劣汰。
     
    张俊表示,在不到2个月时间里,密集出台监管规定,并发布整治工作实施方案,表明政府决心将互联网金融纳入到国家大的金融监管体系中来,不让互联网金融游离于整体金融体系监管之外,防止系统性风险在非常规领域爆发。互联网金融行业将毫无意外地迎来行业洗牌的提速期。

    2016-10-18 阅读次数:90
  • 随着国务院发布互联网金融风险专项整治工作实施方案,一行三会等多部委分别发布互联网金融相关领域专项整治工作的具体细则。其中,银监会联合十五部委发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》,《方案》与前期发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》较为一致,要求P2P网络借贷(下称“网贷”)平台落实信息中介性质,规范网贷行业健康良性发展。

      银监会相关负责人表示,网贷行业近几年呈现出“快、偏、乱”的现象,除了规模增长势头过快外,也存在业务创新偏离轨道的倾向。目前大部分网贷机构偏离信息中介定位以及服务小微和依托互联网经营的本质,异化为信用中介,存在自融自保、违规放贷、设立资金池、期限拆分、大量线下营销等行为,导致风险事件时有发生,如部分机构销售不同形式的投资产品,规避相关金融产品的认购门槛及投资者适当性要求,在逃避监管的同时,加剧了风险传播。

      据不完全统计,截至今年6月底,全国累计问题平台1700余家,约占全国机构总数的43.1%。

      专项整治工作分三步走

      根据《方案》,本次网贷专项整治工作分为三个阶段:一是摸底排查阶段,准确掌握网贷机构相关数据,摸清行业底数,建立较为完整的行业基本数据统计体系。二是分类处置阶段,在全面摸底排查的基础上,根据辖内网贷机构的风险程度、问题轻重、处理方式将其划分为合规、整改及取缔三大类,制定差别化的整改措施,及时纠偏,做到“一户一策”。对于稳健经营、运作规范、未违反有关法律法规和规章制度的合规类机构,要鼓励合规发展,实施持续监管,督促规范经营;对于运行不规范、风险控制不足、存在触及“红线”的整改类机构,要出具整改意见,限期整改,整改不到位的,责令继续整改或淘汰整合,并依法予以处置;对于涉嫌从事非法集资等违法违规活动的取缔类机构,要严厉打击,坚决实施市场退出,并依法移送司法机关。三是验收规范阶段。专项整治工作期间,银监会将会同有关部门适时赴各地对专项整治工作进行督查和评估,及时推广好的经验做法,发现专项整治工作中存在的问题。各省级人民政府对本地区的网贷行业实施清理整顿后,应对检查、查处、整改情况进行自查和总结。

    按照相关规划,摸底排查工作已于今年7月底前完成,清理整顿工作将于今年11月底前完成,而最后的验收总结阶段将于明年3月底前完成。

    校园贷是重点整治对象

    虽然银监会出台了专门针对网贷平台的专项整治方案,但一些业内人士对证券时报记者表示,目前不少互联网金融平台已经进行业务转型,并不单纯做网贷业务,而是实现了“混业经营”,如增加了结构化理财产品、收益权转让等业务,虽然此次整改工作强调加强“穿透式”监管并加强跨部门、跨区域监管协作,但《方案》并未具体明确实现资产穿透后具体协调监管责任。

    值得一提的是,校园网贷近年发展迅速,校园网贷业务涉及机构类型复杂,表现形式多样,包括P2P网贷机构、消费公司、分期购物平台、传统电商平台以及利用自有资金为大学生提供“赊销”服务的机构等,风险不断显现。因此,银监会明确将校园贷作为本次网贷专项整治工作的重点,对校园网贷违规行为进行分类处置,对涉嫌暴力催收、发放高利贷等违法违规机构采取暂停校园网贷业务、整改存量业务、加强对借款人的资格审核,落实第二还款来源等。同时,在《方案》中明确提出借款人应当具备与借款金额相匹配的还款能力,并将网贷机构进行虚假片面宣传、误导消费者等行为列入禁止行为清单。
    2016-10-14 阅读次数:78
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